[摘要] 目前首套房房贷利率上浮在10%-15%,二套房房贷利率上浮20%,在这样的利率下,很多人都想着贷款能早点还就早点还。记者走访了我市部分银行,大致分为两种情况,一种是要求至少还款一年后才可以申请提前还贷,部分银行要求支付违约金；但也有个别银行表示随时可以申请提前还贷并且无需违约金。
目前首套房房贷利率上浮在10％-15％，二套房房贷利率上浮20％，在这样的利率下，很多人都想着贷款能早点还就早点还。记者走访了我市部分银行，大致分为两种情况，一种是要求至少还款一年后才可以申请提前还贷，部分银行要求支付违约金；但也有个别银行表示随时可以申请提前还贷并且无需违约金。
齐商银行个贷中心工作人员告诉记者，提前还清房贷分为两种，一种是全部提前还款，另一种是部分提前还款。如果想把房贷全部提前还清，需要一次性结清银行本息，利息的计算截止到还清银行本息的日期为准，结算以后的日期不需再支付利息，换句话说就是你借了银行多久的钱就算多久的利息。部分提前还款是只归还贷款的一部分本息，还有剩余本息未结清的情况，未结清的贷款本息，利息还是按照原有借款合同上约定的贷款利率执行。
近几年，房贷利率经历了从有折扣到无折扣，从基准利率到上浮到15％-20％，那么究竟提前还房贷是否合算呢，记者也咨询了几家银行的个贷中心工作人员，有几种情况提前还款并不是很适合：1、买房较早，享受较低折扣的利率优惠，本身利息就比较低；2、公积金贷款，利率本身比商业贷款低很多，月供也较少，所以公积金贷款买房的情况下，也没有必要提前还贷；3、等额本金还款期已过1／3的购房者，由于等额本金是将贷款额总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息，这种还款方式越到后期，所剩的本金越少，因此所产生的利息也越少，当还款期超过1／3时，借款人已还了将近一半的利息；4、等额本息还款已到中期的购房者，等额本息还款把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月中，每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清，这也意味着，每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减，到了还款中期，已经偿还了大部分的利息，因此房贷提前还款意义也不大。
那么如果提前还清房贷，什么时候还才比较合适？以等额本息还款法，100万贷30年为例，按基准利率4.9％计算，月均还款为5307元，总利息为925638元。第1年的已还利息为48666元，占总利息的5.3％，依次类推，第3年占比为15.5％，第5年占比为25.4％，第8年为39.5％，第10年为48.4％。第8年的已还利息占39.4％，还款时间进度为26.7％，但利息已还差不多4成，第5年的还款时间进度为16.7％，已还利息占比为25.4％，相差不会太大，所以有计划提前还贷的，在第5年之前。
所以在签订房贷合同时要提前了解所贷款银行规定的违约责任、违约期限，以免花费不必要的违约金，充分了解房贷提前还的时候利息的计算方法，从而节省支出，减轻贷款压力。
记者周剑楠
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